लोन लेने से पहले अच्छे से समझ लें क्या है फ्लैट और रिड्यूसिंग ब्याज दर, वरना बाद में होगा पछतावा

ऋण लेने के समय, ब्याज दर का चयन करना एक महत्वपूर्ण निर्णय होता है। यह निर्णय आपके ऋण भुगतान के तरीके और ब्याज दर पर प्रभाव डाल सकता है। भारतीय बाजार में, दो प्रमुख ब्याज दर सिस्टम हैं – फ्लैट ब्याज दर और रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर। इन दोनों में अंतर होता है, जिसे हम इस ब्लॉग पोस्ट में जानेंगे। हम इन दोनों के बीच के विभिन्न पहलुओं का विश्लेषण करेंगे, उदाहरण के साथ उनकी विशेषताओं और भारतीय कंपनियों और बैंकों के बीच उपलब्धता के साथ।

Types of Interest Rates in hindi

इस लेख में दो तरीकों के बारे में चर्चा की गई है जिनसे बैंक लोन की ब्याज दर की गणना करती है : 1) फ्लैट ब्याज दर और 2) रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर।

फ्लैट ब्याज दर (Flat Interest Rate) और रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर (Reducing Balance Interest Rate) दो अलग-अलग तरीकों से ब्याज दर की गणना करने के लिए उपयोग किए जाने वाले मेथड हैं।

• फ्लैट ब्याज दर में ब्याज दर लोन की पूरी अवधि के दौरान स्थिर रहती है,

• जबकि रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर में ब्याज केवल बकाया मूल राशि पर ही लिया जाता है। फ्लैट ब्याज दर में उच्च EMI प्राप्त होती है जबकि रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर में EMI कम होती है क्योंकि बकाया राशि हर महीने कम होती है। यह लेख दोनों तरीकों के उदाहरण द्वारा समझाता है कि कैसे ये ब्याज दरों में अंतर होता है और किस तरीके के उपयोग में और किस स्थिति में कौन सा loan लिया जाना चाहिए।

फ्लैट ब्याज दर:

फ्लैट ब्याज दर में, ऋण की पूरी अवधि के दौरान एक स्थिर ब्याज दर का उपयोग किया जाता है। इसका मतलब है कि ब्याज दर ऋण की अवधि के दौरान बदलता नहीं है और ब्याज की राशि स्थिर रहती है। जैसे कि, अगर आप एक 3 लाख रुपये का फ्लैट ब्याज दर वाले ऋण के लिए आवेदन करते हैं जो 5 वर्षों के लिए है, और ब्याज दर 10% है, तो आपको प्रति वर्ष 30,000 रुपये के ब्याज का भुगतान करना होगा।

रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर:
विपरीत रूप से, रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर में, ऋण की प्रधान राशि पर चुकाने के लिए लगातार कम होने वाली ब्याज दर का उपयोग किया जाता है। यह मतलब है कि जब आप अपने ऋण को चुकता करते हैं, तो ब्याज दर भी घटती रहती है। उदाहरण के लिए, अगर आप एक 3 लाख रुपये के रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर वाले ऋण के लिए आवेदन करते हैं, जो 5 वर्षों के लिए है और ब्याज दर 10% है, तो प्रति वर्ष ब्याज दर का भुगतान आपके शेष ऋण की मूल्य के साथ कम होगा। यदि आपने पहले वर्ष में 1 लाख रुपये का भुगतान किया है, तो शेष ऋण 2 लाख रुपये होगा और ब्याज दर भी इस नई मूल्य के आधार पर गणना होगी।

उदाहरण: चलिए, इसे एक उदाहरण के माध्यम से समझते हैं।

एक बैंक आपको एक व्यक्तिगत ऋण प्रदान करने के लिए दो विकल्प प्रदान कर रही है – फ्लैट ब्याज दर में 8% और रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर में 10%। आपका ऋण राशि 5,00,000 रुपये है और आप इसे 5 वर्षों में पूरा करना चाहते हैं।

फ्लैट ब्याज दर के साथ, आपको प्रति वर्ष 40,000 रुपये का ब्याज भुगतान करना होगा (5,00,000 रुपये × 8% = 40,000 रुपये)। इसका मतलब है कि आपका कुल ब्याज राशि 2,00,000 रुपये होगी (40,000 रुपये × 5 वर्ष)। इस प्रकार, आपको कुल भुगतान करने के लिए 7,00,000 रुपये (5,00,000 रुपये + 2,00,000 रुपये) की आवश्यकता होगी।

अब, रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर के साथ, आपको पहले वर्ष में 50,000 रुपये का ब्याज भुगतान करना होगा (5,00,000 रुपये × 10% = 50,000 रुपये)। इसके बाद, आपका शेष ऋण राशि 4,50,000 रुपये होगी (5,00,000 रुपये – 50,000 रुपये)। दूसरे वर्ष में, ब्याज राशि 45,000 रुपये होगी (4,50,000 रुपये × 10%)। इस प्रकार, ब्याज राशि हर वर्ष कम होती जाएगी। इस प्रक्रिया को पांच वर्षों तक जारी रखने के बाद, आपका कुल ब्याज राशि 2,75,000 रुपये होगी (50,000 रुपये + 45,000 रुपये + 40,000 रुपये + 35,000 रुपये + 30,000 रुपये)। इस प्रकार, आपको कुल भुगतान करने के लिए 7,75,000 रुपये (5,00,000 रुपये + 2,75,000 रुपये) की आवश्यकता होगी।

अब आपके पास दो विकल्प हैं, आपको देखना होगा कि कौन सा ब्याज दर और भुगतान का प्रणाली आपके लिए सबसे अधिक उपयुक्त है। आपकी वित्तीय स्थिति, उद्देश्य और आर्थिक लक्ष्यों के आधार पर इस निर्णय का चयन करें।

भारतीय कंपनियों और बैंकों में यह विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं, जैसे कि एसबीआई, हेडज, एचडीएफसी बैंक, आदि। आपको विभिन्न कंपनियों और बैंकों की पॉलिसीज़ की जांच करनी चाहिए और उनके ब्याज दरों, आपूर्ति शर्तों, ऋण अवधि और भुगतान की विधियों का विश्लेषण करना चाहिए ताकि आप सबसे अच्छा विकल्प चुन सकें।

ब्याज दर और भुगतान की प्रणाली का चयन करने से पहले, ध्यान देने योग्य बिंदुओं पर विचार करें,

जैसे कि वातावरणीय बदलाव, आय वृद्धि, ऋण पुनर्गठन की संभावना, और वित्तीय स्थिति के आधार पर भविष्य में ब्याज दर की प्रतीक्षित बदलाव।

आपके वित्तीय निर्णय में यह जरूरी है कि आप सही और सटीक जानकारी प्राप्त करें और आपकी आवश्यकताओं को समझें। आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प कौन सा है, इसका निर्णय लेने के लिए वित्तीय पेशेवरों और निवेश सलाहकारों से सलाह लेना समयबद्ध हो सकता है। इसके साथ ही, अपने चयन को बदलने की संभावना भी रखें, यदि आपकी आवश्यकताओं या आर्थिक माहौल में परिवर्तन होता है।

आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में आपके लिए सबसे उपयुक्त ब्याज दर और भुगतान प्रणाली को चुनना महत्वपूर्ण हो सकता है। ध्यान से अध्ययन करें, विचार करें और अपने वित्तीय निर्णयों को विश्वासपूर्वक लें, ताकि आप आराम से अपने ऋण का प्रबंधन कर सकें और अपने लक्ष्यों की ओर आगे बढ़ सकें।